Какими будут банки будущего

Источник: AIN.UA

В ближайшие несколько лет с финансового рынка исчезнут пластиковые карты, большинство традиционных отделений банков закроется, а успешные банки из продавцов услуг станут интеграторами финансовых возможностей для клиентов. К тому времени большинство мировых финучреждений перейдет в режим 2.0: банки станут доступны для денежных операций круглосуточно из любого уголка мира. Об этом и многом другом 2 декабря 2014 г. на лекции в Нацбанке рассказал гуру цифрового банкинга Крис Скиннер (Chris Skinner), который прибыл в Украину по приглашению ПриватБанка. AIN.UA предлагает ознакомиться с основными тезисами его доклада и представить, каким может стать финансовый мир уже через несколько лет.

1. Единственный путь выживания для банковской системы в условиях цифровой революции — это дигитализация, то есть оцифровка услуг, мобильные приложения, использование облаков. Банкиры должны перенести фокус влияния с продукта, который нужно "втюхать" клиенту, на отношения с клиентами и их отношения с другими людьми. И здесь социальные сети позволяют повысить уровень доверия к банкам.

2. В цифровом мире физическая инфраструктура не приносит денег. Индийский ICI Bank работает не через отделения, а через Facebook. Все сотрудники общаются с клиентами через защищенное приложение на Facebook. BRE Bank в Польше в 2012 году решил отказаться от "старого" пути развития и названия и придумал новую архитектуру полностью цифрового социального банка. Его клиенты могут проводить платежи через Facebook, пользоваться видеоуслугами и т.д. Банк закрыл практически все отделения, а расходы на поддержание старой инфраструктуры были направлены на рекламу новой. В итоге 75% старых клиентов банка сами переключились на новую платформу.

3. В традиционном мире банковских отделений важным было обслуживание "лицом к лицу". Сейчас главным лозунгом банков становится обслуживание "девайс к девайсу". Деньги не находятся теперь в банке. Уже завтра грабителю не придется грабить отделение банка — ему нужно будет взламывать базу данных. Люди научились зарабатывать деньги в цифровом мире, цифровой мир переходит в реальный. Люди отплачивают услуги лайками, которые потом обналичивают.

4. Отделения — уже не "хранилища" денег, они начинают играть другие функции — шоу-румов, где клиентам показывают и учат пользоваться мобильным банком и обрабатываются данные.

5. Пластиковые карты исчезут в ближайшие 10 лет. Платежные чипы будут в одежде, часах и прочих вещах. Вчера в Днепропетровске я заправлял машину благодаря приложению ПриватБанка, не выходя на мороз — через свой телефон. Скоро ваша машина сама будет покупать бензин, "общаясь" с бензоколонкой. Новая экономика будет основана на чипах. Новая форма денег дает экономическую революцию, через которую мы сейчас проходим. Но наличные пока не исчезнут по одной причине — это абсолютно анонимная оплата. В Швеции в ходе борьбы с наличными смогли довести объем безналичных оплат до 70%, но больше не получилось. 30%-ная доля наличных оплат — это тот предел, когда кеш всегда будет существовать.

6. Смартфоны изменили наш мир. Если вы оставите дома мобильный телефон — с вами случится истерика. Кошелек оставить можно, в нем еще осталось пару карточек. Смартфон это и точка продаж — уже сейчас можно свободно расплачиваться через мобильные устройства, и не только покупать, но и продавать людям по всему миру. Больше 8% ВВП в Кении проходит через мобильные платежи.

7. Билл Гейтс прав: уже через 5 лет в мире не будет бедных или богатых стран. У всех в мире будет свободный доступ к финансовой сети, любой человек в мире может повысить свою финансовую эффективность, ведь смартфон можно купить и за $10. Да, останутся бедные люди, но только по своим по личным причинам, а не по причине остсутствия доступа к финансовой системе.

8. В тоже время, технологии делают банки более человечными. Банки никогда не были самым эмоциональным бизнесом, но теперь, в цифровом мире, банки могут быть эмоциональными, когда цифровой образ будет свободно общаться по цифровым каналам с живым человеком. Банки будут распознавать клиентов интуитивным образом, ведь сейчас Facebook может «прочитать» нас даже лучше, чем мы сами.

9. Пока еще банки помогают обмениваться бумажными деньгами. Но новая экономика — это виртуальный мир обмена битами и массивами данных. Неимоверно вырастает ценность отношений, мыслей, и на этом можно заработать. Биткоин может прикрыть банковский бизнес, его одноранговая биллинговая система позволяет обмениваться средствами напрямую без посредства банков и без комиссии. Блокчейн позволит совершать микроплатежи и не бояться мошенничества. Публичный ключ и приватный ключ уже сейчас дает возможность покупать страховку, авиабилеты и так далее.

10. Что нас ждет в будущем: «Хорошо бы пойти на концерт Scissor Sisters», — пишете вы у себя на Facebook и получаете комментарий от банка: «Вы можете позволить себе билет, и мы нашли его для вас». Или вы пишете в Twitter: «Подумываю о покупке этого подержанного Aston Martin», — и банк присылает вам приватное сообщение: «Вы в своем уме? У вас уже $20 000 овердрафт».

Крис Скиннер (Chris Skinner) — автор десяти книг о банкинге, среди которых "Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им" (Digital Bank: Strategies for launching or becoming a Digital Bank), независимый обозреватель финансовых рынков на сайте thefinanser.com, председатель европейского сетевого форума Financial Services Club, в центре внимания которого находятся вопросы финансового обслуживания будущего. Еще Крис является исполнительным директором исследовательской компании Balatro и соучредителем сайта Shaping Tomorrow, а также регулярно появляется на BBC News, Sky News и Bloomberg в качестве эксперта по банкам.